2020年1月26日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，第三條提到，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

2月1日，央行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局發(fā)布《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出三十項具體措施進一步強化金融對疫情防控工作的支持。對符合條件的用戶，即因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，貸款、信用卡可以延期還款，且不影響征信。

2月21日，央行營業(yè)管理部再出舉措，積極組織轄內(nèi)金融機構(gòu)健全受疫情影響的特殊人群的紓困幫扶機制，并出臺了延期還款應對措施。

由此，各大銀行、持牌消費金融公司、貸款平臺紛紛響應國家政策，發(fā)布了相關(guān)的公告，我們對此進行了總結(jié)梳理。

銀行首發(fā)，強力戰(zhàn)“疫”

根據(jù)疫情期間個人貸款延期還款執(zhí)行標準，已有30余家銀行針對疫情制定了相應的個人貸款延期還款執(zhí)行標準，用戶可通過電話申請、公眾號申請、郵件申請等。整理如下：

中國工商銀行：凡參加疫情防控的醫(yī)護人員、工作人員，以及確診患者和疑似人員及其配偶，疫情期間在工行的個人貸款、信用卡透支因不便還款發(fā)生逾期的，不計為違約，不進入違約客戶名單。

中國農(nóng)業(yè)銀行：對受疫情影響的個人實施差異化信貸政策。對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡、農(nóng)戶貸款等個人信貸還款安排，合理延后還款時間。在符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的前提下，對參加疫情防控的工作人員，在疫情期間的個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，暫不視為違約，不進入違約客戶名單，不計收罰息。對其他受疫情影響、非個人主觀原因造成個人貸款、信用卡透支、農(nóng)戶貸款發(fā)生逾期的，一律不視為違約，不進入違約客戶名單，不計收罰息。

中國銀行：對參加疫情防控的醫(yī)護人員、政府工作人員及因疫情被隔離人員，在疫情期間個人貸款發(fā)生逾期的，不視為違約，不納入違約客戶名單，并可申請征信修復。

中國建設(shè)銀行：參加疫情防控的醫(yī)護人員、政府工作人員，疫情期間在中國建設(shè)銀行的個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，不視為違約，不進入違約客戶名單。

中國交通銀行：對參加疫情防控的工作人員，疫情期間在交通銀行的個人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，不視為違約，不進入違約客戶名單。

中國郵儲銀行：對受疫情影響個人實施差異化信貸政策。對參加疫情防控的醫(yī)護人員、政府工作人員、感染新型冠狀病毒肺炎及隔離人員，疫情期間因還款不便造成逾期，暫不視為違約，不進入違約客戶名單，將減免逾期利息和罰息，提供征信修復。對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，適時調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

根據(jù)國有五大行及郵儲銀行的公告，我們可以看出各家機構(gòu)延期還款適用范圍不一。其中，農(nóng)行和郵儲銀行的延期還款適用范圍明顯最廣，甚至涵蓋到其他受疫情影響、非個人主觀原因造成逾期的情況，均可不視為違約。而中行和工行次之，未提及因疫情暫時失去收入來源的人群。農(nóng)行和建行和交行適用范圍最窄，僅針對參加疫情防控的工作人員逾期信貸不計入違約，而確診病例和疑似人員、受疫情影響暫時失去收入的人群并未提及，客服表示可以申請試試看，具體問題具體分析，能否申請成功不一定。

另外，選取代表性股份制行公告的個人貸款延期還款標準，整理如下：

民生銀行：針對參與疫情防控的醫(yī)護人員、部隊官兵及政府公務(wù)人員，以及因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員，如疫情期間因還款不便產(chǎn)生個人消費貸款逾期記錄的，可不視為違約，并實行逾期罰息減免政策。另外，以上人員以及對于受疫情影響暫時失去收入來源的客戶還可選擇向民生銀行提出延期還款申請。

浦發(fā)銀行：針對受疫情影響暫時失去收入來源的人群、參加疫情防控的工作人員、醫(yī)護人員，在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

光大銀行：對奮戰(zhàn)在武漢抗擊疫情前線的醫(yī)護人員及其直系親屬，最高30萬元額度的個人信用貸款，全部享受優(yōu)惠貸款利率。對這些醫(yī)護人員防疫期間發(fā)生的個人貸款和信用卡透支逾期，不視為違約、不進入違約客戶名單、不影響個人征信，且其信用卡終身免年費。

中信銀行：提供優(yōu)惠貸款利率：在疫情防控期間，對小微企業(yè)貸款、個人經(jīng)營貸款在現(xiàn)行利率基礎(chǔ)上下降0.5個百分點。

放寬個人貸款還款期限：對于因疫情原因?qū)е露唐谑ナ杖雭碓吹膫€人貸款客戶給予一定還款寬限，對于參與疫情防控的醫(yī)護人員、因病隔離的人員的逾期貸款，不計入逾期征信，不收取逾期罰息。

興業(yè)銀行：針對確診或疑似病人、一線醫(yī)護人員、因疫情被隔離人員、其他疫情防控人員等受疫情影響的個人客戶在信貸政策上予以傾斜，全力支持、配合疫情防控工作。其中，符合條件的受疫情影響的客戶，給予其最長30天的還款寬限期，寬限期內(nèi)還款不計違約記錄；除個人住房按揭貸款可按已有規(guī)定申請延長貸款期限外，其他個人貸款客戶申請延長貸款期限的，可在原貸款期限的基礎(chǔ)上最高延長六個月。對于湖北省等疫情嚴重區(qū)域，增配個人經(jīng)營貸款專項信貸規(guī)模，疫情防控期間，湖北地區(qū)個人經(jīng)營貸款利率在現(xiàn)行基礎(chǔ)上下降0.5個百分點。

對比國有大行，股份制行的延期還款政策相對適用范圍更廣，光大銀行甚至涵蓋到抗擊疫情的醫(yī)護人員的直系親屬。另外，支持政策也相對更詳細清晰，比如優(yōu)惠貸款利率下降0.5個百分點、放寬還款期限至30天等，客戶不至于一頭霧水，心里更有底。

整體來看，大多數(shù)銀行只能給出普遍性的落實措施，同時具體情況具體分析，更加人性化一一落實。所以，申請延期前，最好再撥打客服電話咨詢適用于你的詳細政策。

持牌消費金融機構(gòu)鼎力支持

疫情之下，除了銀行機構(gòu)外，不少持牌消費金融機構(gòu)也紛紛出臺針對疫情之下的延期還款政策。截至目前，包括中原消費金融、馬上消費金融、錦程消費金融、海爾消費金融、華融消費金融等多家機構(gòu)，在非常時期為用戶提供了息費減免和延期還款等綜合性措施紓解困難。

中原消費金融：針對參加疫情防控工作人員（醫(yī)生、護士、志愿者、施工人員、公安人員等）、已確診的新型肺炎患者、因疫情影響無法還款的客戶，根據(jù)其實際情況延長還款期限，同時減免延期期間產(chǎn)生的罰息罰金，不上報征信逾期記錄。

以上客戶，若延期后仍無法還款，將一案一議，妥善解決。同時，針對武漢戶籍、手機號碼歸屬地為武漢及受疫情影響的客戶，可通過在線回復關(guān)鍵詞“武漢”，安排專人協(xié)助處理。

馬上消費金融：針對參加疫情防控工作人員(志愿者、醫(yī)生、護士、施工人員等)，在疫情期間的個人消費貸款產(chǎn)生逾期的，根據(jù)客戶實際情況可延遲30天還款。

對于湖北地區(qū)及非湖北地區(qū)受影響的客戶，若客戶因疫情情況影響無法還款，根據(jù)實際情況可延期30天還款，差異化減免罰息罰金；為受疫情影響客戶充足時間準備還款。

錦程消費金融：針對參加疫情防控的醫(yī)護人員、工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源、無法按時還款的人員，在疫情期間到期的個人消費貸款發(fā)生逾期的，我司將根據(jù)實際情況，通過合理延遲還款期、調(diào)整還款計劃、減免逾期利息等綜合性措施予以支持。

海爾消費金融：針對全國范圍內(nèi)受疫情影響，暫時失去收入來源、無法按時還款的用戶，根據(jù)實際情況，海爾消費金融將提供合理延遲還款期、調(diào)整還款計劃等措施紓解困難。

華融消費金融：對參加抗擊疫情的社會各界人士，如戰(zhàn)斗在一線的醫(yī)務(wù)人員，趕制和運輸防控疫情屋子的生產(chǎn)工人等，若因工作沒有按時還款，我公司不視為違約，給與延后還款期、免除逾期罰息。

對接觸到新型冠狀病毒感染的肺炎患者、疑似病人、密切接觸者、按照要求進行隔離治療或醫(yī)學觀察，導致不能正常還款并造成逾期的客戶，我公司不視為違約，給與調(diào)整還款期限，減免利息。

湖北消費金融：對受疫情影響暫時無法按期還款的客戶，調(diào)整延遲還款期。湖北省內(nèi)疫區(qū)客戶延遲還款期限調(diào)整為30天，湖北省外疫區(qū)客戶延遲還款期限調(diào)整為15天。

對社會各界參與疫情防控的醫(yī)護人員、公務(wù)人員、工程施工人員、交通運輸人員、后勤保障人員等，因疫情無法按時還款和還款困難的人群，給與還款期限延長，利息優(yōu)惠。

對湖北地區(qū)受疫情感染、造成還款困難的家庭，根據(jù)實際情況，給與調(diào)整還款計劃、利息減免等綜合措施予以全力支持。

中銀消費金融：針對因受疫情影響無法按時還款造成逾期的湖北地區(qū)客戶，結(jié)合公司實際情況，通過實施信貸政策傾斜、合理延遲還款期限、寬限期不計收逾期違約金、暫不視為違約、提供優(yōu)惠貸款利率等措施，以實際行動支持疫情防控。

我們可以看到，除中銀消費金融僅為湖北地區(qū)客戶提供延遲還款等服務(wù)外，大多數(shù)消費金融機構(gòu)均可為全國范圍內(nèi)受疫情影響客戶提供支持。除此之外，湖北消費金融、華融消費金融的支持力度稍微大一些，可以為受感染客戶等提供利息減免服務(wù)。

值得注意的是，很多消費金融平臺都提到，需要客戶提供證明材料，但幾乎所有消金機構(gòu)都沒有公示需要提交的資料和認定標準。所以事實上，除了確診病人、疑似病人能夠提供病歷或診斷書，其他參與疫情抗擊的工作人員、志愿者等可能難以提供常規(guī)的證明材料，或需要到相應機構(gòu)開具證明。作為專業(yè)的借貸機構(gòu)，消金公司還應拿出足夠的誠意，細化服務(wù)要求，為客戶提供實質(zhì)性的幫助。

BATJ支持力度有限

百度有錢花：僅針對已確診且無法按期還款的有錢花用戶，可延期還款，最長延期時間為90天，延期時間內(nèi)不上報逾期征信，減免延期時間內(nèi)的罰息。

螞蟻花唄：自帶延期還款功能，金額在100-5000元之間均可申請，不過會收取一些手續(xù)費，比例在還款金額的2%以下。可以延期一個月，有利息，需要申請撤回征信。

騰訊微粒貸：電話客服申請可以延期一個月，但是會有利息，利息按照天數(shù)計算，下期賬單還后需要申請減免和征信解除。

京東白條：根據(jù)第三方投訴平臺信息，京東金融對于受疫情影響的暫時失去收入的人員可延期還款到下一期賬單最后還款日，但要求提供各種證明，例如身份證正反面，根據(jù)模板填寫申請按手印，公司開具延期上班的證明、提供村委會或社區(qū)的蓋章證明等，流程復雜。

整體來看，BATJ借貸平臺無論從延期還款適用范圍還是實施減免力度上均有限。但是很多借款人反饋，撥打客服電話，和客服認真溝通，提交相關(guān)證明材料仍舊有申請到還款延期的可能，建議有需求的用戶直接咨詢客服了解情況，尚有解決的機會。

現(xiàn)金貸平臺尚有星星之火

第三方投訴平臺顯示，多家現(xiàn)金貸平臺難以延期，包括58借錢、用錢寶、你我貸、小花錢包、分期樂、來分期、小象顏值卡等。

但值得一提的是，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)式微的當下，仍有幾家現(xiàn)金貸平臺令人驚喜，借款人反饋，玖富萬卡、暢快車貸、洋錢罐、隨手記等平臺均可以申請延期。例如，玖富萬卡可通過撥打客服電話，上傳小區(qū)封閉的照片，小區(qū)或附近有確診的病例即可申請。

但在瀏覽其他第三方投訴平臺的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，對于以上聲稱可申請還款延期的現(xiàn)金貸平臺，仍舊存在眾多投訴案例，投訴多集中于騷擾催收、客服打太極、態(tài)度強硬聲稱難以逾期等問題，也就是說并不是人人都可申請到還款延期。在并未明確公布申請細則的情況下，如何申請到現(xiàn)金貸平臺的還款延期仍舊是個亟待處理的問題。

雪中送炭，本是普惠金融應有之意，但較高的資金成本與違約概率也往往令消費貸機構(gòu)騎虎難下。如何在響應國家號召，提高品牌美譽，避免對客戶涸澤而漁的同時，又控制成本，減少呆壞賬，創(chuàng)造可持續(xù)的經(jīng)營模式，是疫情對剛剛勃發(fā)的“消金行業(yè)”一次突如其來的大考。而考試的結(jié)果，我們也將在未來時刻保持關(guān)注。

來源：資管云