房貸主要有兩種還款方式,一種是等額本息還款,這種還款方式比較常見,通常銀行默認(rèn)選的就是等額本息的還款方式。等額本息還款的借款人每月以相等的金額償還貸款本息,即把貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中,適合收入穩(wěn)定的貸款人。另一種是等額本金還款,這種還款方式比較適合一些收入比較高的人群,因?yàn)榍捌诘倪€款壓力還是比較大的,但是利息是逐年遞減的,也就是越還到后面,還款金額越低。
下面通過(guò)一個(gè)例子來(lái)介紹等額本金還款和等額本息還款兩種方式的利息有是什么區(qū)別。
例:該房屋的總價(jià)為1000*100=100萬(wàn)元,首付三成(30萬(wàn)元),貸款金額為70萬(wàn)元,貸款期限20年,按揭利率為6.8%(最新利率),按還款方式“等額本息法、等額本金法”分別計(jì)算如下:
1、買房貸款利率計(jì)算,等額本息法:
計(jì)算公式:(1)月還款額=本金*月利率*[(1+月利率)^n/[(1+月利率)^n-1];
式中n表示貸款月數(shù),^n表示n次方,如^240,表示240次方(貸款20年、240個(gè)月)。
(2)月利率=年利率/12;
(3)總利息=月還款額*貸款月數(shù)-本金;
經(jīng)計(jì)算:月還款額為5343.38元(每月相同)。還款總額為1282411.20元,總利息為582411.20元。
2、買房貸款利率計(jì)算,等額本金法:
計(jì)算公式:月還款額=本金/n+剩余本金*月利率;總利息=本金*月利率*(貸款月數(shù)/2+0.5)。
經(jīng)計(jì)算:第一個(gè)月還款額為6883.33元(以后逐月減少,越還越少),最后一個(gè)月還款額為2933.19元。還款總額為1177983.33元,總利息為477983.33元。
以上兩種方法相比較,等額本金法比等額本息法少還104427.08元。
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