首付比例、買(mǎi)房契稅的降低，2016年迎來(lái)了買(mǎi)房好時(shí)機(jī)。首付比例的降低，進(jìn)一步降低了買(mǎi)房的門(mén)檻，確實(shí)是給不少剛需置業(yè)者帶來(lái)了福音，但同時(shí)也意味著貸款額度的加大。在公積金貸款額度不夠的情況下，購(gòu)房者通常選擇組合貸款。相比純商業(yè)貸款和純公積金貸款，商貸和公貸的組合貸款大家都比較陌生，對(duì)這種貸款模式，心中存有很多的疑惑。本期全面解析了組合貸款中常見(jiàn)的幾大問(wèn)題，供大家參考。

1、組合貸款首付比例是幾成，是按照商業(yè)貸款還是公積金貸款來(lái)執(zhí)行？

一些城市支持組合貸款，但也有部分城市不支持組合貸款，買(mǎi)房只能選擇公積金貸款或者商業(yè)貸款。組合貸款中，首付比例是按照各個(gè)城市規(guī)定的商業(yè)貸款的首付比例來(lái)執(zhí)行的。只有純公積金貸款才能按照公積金貸款的首付比例來(lái)執(zhí)行。

2、組合貸款中，公積金貸款和商業(yè)貸款的年限必須是一致嗎？

組合貸款中，個(gè)人住房公積金貸款期限和銀行個(gè)人住房貸款期限相同。其貸款期限長(zhǎng)不超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日至國(guó)家法定的離退休年齡的年限。購(gòu)買(mǎi)不同性質(zhì)的房屋，其長(zhǎng)貸款年限也是不同的。購(gòu)買(mǎi)商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房，長(zhǎng)貸款期限為30年;購(gòu)買(mǎi)合作建房、私產(chǎn)房以及自建住房，長(zhǎng)貸款期限為15年;購(gòu)買(mǎi)公有住房、危改還遷房、置換公有住房和大修自住房，長(zhǎng)貸款期限為10年。

3、組合貸款的還款必須是同一家銀行嗎？

個(gè)人在申請(qǐng)辦理組合貸款時(shí)，使用的都是同一套房產(chǎn)作為抵押物，因此按照規(guī)定，必須是同一家銀行。且由于公積金貸款的辦理銀行大多都是公積金管理指定的合作銀行，所以還款時(shí)也必須是同一家銀行。

4、組合貸款在還款時(shí)如何操作？有沒(méi)有先后順序呢？

組合貸款在還款時(shí)，月供是分開(kāi)計(jì)算的，兩種貸款方式產(chǎn)生的月供合并在一起即為當(dāng)月購(gòu)房人應(yīng)該償還的月供，并不存在先后順序。

5、商業(yè)貸款利息高，可否先償還商業(yè)貸款的部分？

組合貸款中，由于商業(yè)貸款的利息高，不少人想先把商業(yè)貸款這部分償還完，再還公積金貸款的部分。雖然組合貸款涉及到銀行和公積金管理兩個(gè)機(jī)構(gòu)，但如果打算提前還款，先償還商業(yè)貸款部分還是公積金貸款部分，申請(qǐng)人是可以自由選擇的。

6、公積金賬戶里的余額可否提取出來(lái)還商業(yè)貸款？

如今很多繳納了公積金的借款人，都想取出自己公積金賬戶里面的余額進(jìn)行提前還款。按照規(guī)定，公積金賬戶里的余額提取出來(lái)后，是可以由借款人自由支配使用的，所以可以提取出來(lái)任意償還商業(yè)貸款或公積金貸款部分的月供。

7、組合貸款在還款的月供中利率是如何執(zhí)行的？

在經(jīng)歷過(guò)央行5次降息后，商業(yè)貸款的利率低為4.90%，公積金貸款的利率為3.25%。組合貸款每月的月供，利率也是分開(kāi)計(jì)算的。如果購(gòu)房人是首次買(mǎi)房，目前大多數(shù)銀行針對(duì)商業(yè)貸款都能夠給予低85折的利率優(yōu)惠，即4.165%。如果是二次置業(yè)人群，使用組合貸款則需要各自在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再上浮10%。

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組合貸款涉及到公積金貸款和商業(yè)貸款兩個(gè)方面，在申請(qǐng)組合貸款時(shí)，個(gè)人需要滿足商業(yè)貸款和公積金貸款的貸款條件，必要時(shí)需要向公積金管理和銀行等兩方面進(jìn)行咨詢。