2020年1月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，第三條提到，對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

2月1日，央行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出三十項(xiàng)具體措施進(jìn)一步強(qiáng)化金融對(duì)疫情防控工作的支持。對(duì)符合條件的用戶，即因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，貸款、信用卡可以延期還款，且不影響征信。

2月21日，央行營(yíng)業(yè)管理部再出舉措，積極組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)健全受疫情影響的特殊人群的紓困幫扶機(jī)制，并出臺(tái)了延期還款應(yīng)對(duì)措施。

由此，各大銀行、持牌消費(fèi)金融公司、貸款平臺(tái)紛紛響應(yīng)國(guó)家政策，發(fā)布了相關(guān)的公告，我們對(duì)此進(jìn)行了總結(jié)梳理。

銀行首發(fā)，強(qiáng)力戰(zhàn)“疫”

根據(jù)疫情期間個(gè)人貸款延期還款執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，已有30余家銀行針對(duì)疫情制定了相應(yīng)的個(gè)人貸款延期還款執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，用戶可通過電話申請(qǐng)、公眾號(hào)申請(qǐng)、郵件申請(qǐng)等。整理如下：

中國(guó)工商銀行：凡參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員，以及確診患者和疑似人員及其配偶，疫情期間在工行的個(gè)人貸款、信用卡透支因不便還款發(fā)生逾期的，不計(jì)為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：對(duì)受疫情影響的個(gè)人實(shí)施差異化信貸政策。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的客戶，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡、農(nóng)戶貸款等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款時(shí)間。在符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的前提下，對(duì)參加疫情防控的工作人員，在疫情期間的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單，不計(jì)收罰息。對(duì)其他受疫情影響、非個(gè)人主觀原因造成個(gè)人貸款、信用卡透支、農(nóng)戶貸款發(fā)生逾期的，一律不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單，不計(jì)收罰息。

中國(guó)銀行：對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員及因疫情被隔離人員，在疫情期間個(gè)人貸款發(fā)生逾期的，不視為違約，不納入違約客戶名單，并可申請(qǐng)征信修復(fù)。

中國(guó)建設(shè)銀行：參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員，疫情期間在中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。

中國(guó)交通銀行：對(duì)參加疫情防控的工作人員，疫情期間在交通銀行的個(gè)人貸款、信用卡透支發(fā)生逾期的，不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單。

中國(guó)郵儲(chǔ)銀行：對(duì)受疫情影響個(gè)人實(shí)施差異化信貸政策。對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、政府工作人員、感染新型冠狀病毒肺炎及隔離人員，疫情期間因還款不便造成逾期，暫不視為違約，不進(jìn)入違約客戶名單，將減免逾期利息和罰息，提供征信修復(fù)。對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群，適時(shí)調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

根據(jù)國(guó)有五大行及郵儲(chǔ)銀行的公告，我們可以看出各家機(jī)構(gòu)延期還款適用范圍不一。其中，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行的延期還款適用范圍明顯最廣，甚至涵蓋到其他受疫情影響、非個(gè)人主觀原因造成逾期的情況，均可不視為違約。而中行和工行次之，未提及因疫情暫時(shí)失去收入來源的人群。農(nóng)行和建行和交行適用范圍最窄，僅針對(duì)參加疫情防控的工作人員逾期信貸不計(jì)入違約，而確診病例和疑似人員、受疫情影響暫時(shí)失去收入的人群并未提及，客服表示可以申請(qǐng)?jiān)囋嚳矗唧w問題具體分析，能否申請(qǐng)成功不一定。

另外，選取代表性股份制行公告的個(gè)人貸款延期還款標(biāo)準(zhǔn)，整理如下：

民生銀行：針對(duì)參與疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、部隊(duì)官兵及政府公務(wù)人員，以及因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員，如疫情期間因還款不便產(chǎn)生個(gè)人消費(fèi)貸款逾期記錄的，可不視為違約，并實(shí)行逾期罰息減免政策。另外，以上人員以及對(duì)于受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的客戶還可選擇向民生銀行提出延期還款申請(qǐng)。

浦發(fā)銀行：針對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群、參加疫情防控的工作人員、醫(yī)護(hù)人員，在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。

光大銀行：對(duì)奮戰(zhàn)在武漢抗擊疫情前線的醫(yī)護(hù)人員及其直系親屬，最高30萬元額度的個(gè)人信用貸款，全部享受優(yōu)惠貸款利率。對(duì)這些醫(yī)護(hù)人員防疫期間發(fā)生的個(gè)人貸款和信用卡透支逾期，不視為違約、不進(jìn)入違約客戶名單、不影響個(gè)人征信，且其信用卡終身免年費(fèi)。

中信銀行：提供優(yōu)惠貸款利率：在疫情防控期間，對(duì)小微企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款在現(xiàn)行利率基礎(chǔ)上下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。

放寬個(gè)人貸款還款期限：對(duì)于因疫情原因?qū)е露唐谑ナ杖雭碓吹膫€(gè)人貸款客戶給予一定還款寬限，對(duì)于參與疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、因病隔離的人員的逾期貸款，不計(jì)入逾期征信，不收取逾期罰息。

興業(yè)銀行：針對(duì)確診或疑似病人、一線醫(yī)護(hù)人員、因疫情被隔離人員、其他疫情防控人員等受疫情影響的個(gè)人客戶在信貸政策上予以傾斜，全力支持、配合疫情防控工作。其中，符合條件的受疫情影響的客戶，給予其最長(zhǎng)30天的還款寬限期，寬限期內(nèi)還款不計(jì)違約記錄；除個(gè)人住房按揭貸款可按已有規(guī)定申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限外，其他個(gè)人貸款客戶申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限的，可在原貸款期限的基礎(chǔ)上最高延長(zhǎng)六個(gè)月。對(duì)于湖北省等疫情嚴(yán)重區(qū)域，增配個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款專項(xiàng)信貸規(guī)模，疫情防控期間，湖北地區(qū)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款利率在現(xiàn)行基礎(chǔ)上下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)比國(guó)有大行，股份制行的延期還款政策相對(duì)適用范圍更廣，光大銀行甚至涵蓋到抗擊疫情的醫(yī)護(hù)人員的直系親屬。另外，支持政策也相對(duì)更詳細(xì)清晰，比如優(yōu)惠貸款利率下降0.5個(gè)百分點(diǎn)、放寬還款期限至30天等，客戶不至于一頭霧水，心里更有底。

整體來看，大多數(shù)銀行只能給出普遍性的落實(shí)措施，同時(shí)具體情況具體分析，更加人性化一一落實(shí)。所以，申請(qǐng)延期前，最好再撥打客服電話咨詢適用于你的詳細(xì)政策。

持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)鼎力支持

疫情之下，除了銀行機(jī)構(gòu)外，不少持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也紛紛出臺(tái)針對(duì)疫情之下的延期還款政策。截至目前，包括中原消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)，在非常時(shí)期為用戶提供了息費(fèi)減免和延期還款等綜合性措施紓解困難。

中原消費(fèi)金融：針對(duì)參加疫情防控工作人員（醫(yī)生、護(hù)士、志愿者、施工人員、公安人員等）、已確診的新型肺炎患者、因疫情影響無法還款的客戶，根據(jù)其實(shí)際情況延長(zhǎng)還款期限，同時(shí)減免延期期間產(chǎn)生的罰息罰金，不上報(bào)征信逾期記錄。

以上客戶，若延期后仍無法還款，將一案一議，妥善解決。同時(shí)，針對(duì)武漢戶籍、手機(jī)號(hào)碼歸屬地為武漢及受疫情影響的客戶，可通過在線回復(fù)關(guān)鍵詞“武漢”，安排專人協(xié)助處理。

馬上消費(fèi)金融：針對(duì)參加疫情防控工作人員(志愿者、醫(yī)生、護(hù)士、施工人員等)，在疫情期間的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)生逾期的，根據(jù)客戶實(shí)際情況可延遲30天還款。

對(duì)于湖北地區(qū)及非湖北地區(qū)受影響的客戶，若客戶因疫情情況影響無法還款，根據(jù)實(shí)際情況可延期30天還款，差異化減免罰息罰金；為受疫情影響客戶充足時(shí)間準(zhǔn)備還款。

錦程消費(fèi)金融：針對(duì)參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來源、無法按時(shí)還款的人員，在疫情期間到期的個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生逾期的，我司將根據(jù)實(shí)際情況，通過合理延遲還款期、調(diào)整還款計(jì)劃、減免逾期利息等綜合性措施予以支持。

海爾消費(fèi)金融：針對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)受疫情影響，暫時(shí)失去收入來源、無法按時(shí)還款的用戶，根據(jù)實(shí)際情況，海爾消費(fèi)金融將提供合理延遲還款期、調(diào)整還款計(jì)劃等措施紓解困難。

華融消費(fèi)金融：對(duì)參加抗擊疫情的社會(huì)各界人士，如戰(zhàn)斗在一線的醫(yī)務(wù)人員，趕制和運(yùn)輸防控疫情屋子的生產(chǎn)工人等，若因工作沒有按時(shí)還款，我公司不視為違約，給與延后還款期、免除逾期罰息。

對(duì)接觸到新型冠狀病毒感染的肺炎患者、疑似病人、密切接觸者、按照要求進(jìn)行隔離治療或醫(yī)學(xué)觀察，導(dǎo)致不能正常還款并造成逾期的客戶，我公司不視為違約，給與調(diào)整還款期限，減免利息。

湖北消費(fèi)金融：對(duì)受疫情影響暫時(shí)無法按期還款的客戶，調(diào)整延遲還款期。湖北省內(nèi)疫區(qū)客戶延遲還款期限調(diào)整為30天，湖北省外疫區(qū)客戶延遲還款期限調(diào)整為15天。

對(duì)社會(huì)各界參與疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、公務(wù)人員、工程施工人員、交通運(yùn)輸人員、后勤保障人員等，因疫情無法按時(shí)還款和還款困難的人群，給與還款期限延長(zhǎng)，利息優(yōu)惠。

對(duì)湖北地區(qū)受疫情感染、造成還款困難的家庭，根據(jù)實(shí)際情況，給與調(diào)整還款計(jì)劃、利息減免等綜合措施予以全力支持。

中銀消費(fèi)金融：針對(duì)因受疫情影響無法按時(shí)還款造成逾期的湖北地區(qū)客戶，結(jié)合公司實(shí)際情況，通過實(shí)施信貸政策傾斜、合理延遲還款期限、寬限期不計(jì)收逾期違約金、暫不視為違約、提供優(yōu)惠貸款利率等措施，以實(shí)際行動(dòng)支持疫情防控。

我們可以看到，除中銀消費(fèi)金融僅為湖北地區(qū)客戶提供延遲還款等服務(wù)外，大多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)均可為全國(guó)范圍內(nèi)受疫情影響客戶提供支持。除此之外，湖北消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融的支持力度稍微大一些，可以為受感染客戶等提供利息減免服務(wù)。

值得注意的是，很多消費(fèi)金融平臺(tái)都提到，需要客戶提供證明材料，但幾乎所有消金機(jī)構(gòu)都沒有公示需要提交的資料和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。所以事實(shí)上，除了確診病人、疑似病人能夠提供病歷或診斷書，其他參與疫情抗擊的工作人員、志愿者等可能難以提供常規(guī)的證明材料，或需要到相應(yīng)機(jī)構(gòu)開具證明。作為專業(yè)的借貸機(jī)構(gòu)，消金公司還應(yīng)拿出足夠的誠(chéng)意，細(xì)化服務(wù)要求，為客戶提供實(shí)質(zhì)性的幫助。

BATJ支持力度有限

百度有錢花：僅針對(duì)已確診且無法按期還款的有錢花用戶，可延期還款，最長(zhǎng)延期時(shí)間為90天，延期時(shí)間內(nèi)不上報(bào)逾期征信，減免延期時(shí)間內(nèi)的罰息。

螞蟻花唄：自帶延期還款功能，金額在100-5000元之間均可申請(qǐng)，不過會(huì)收取一些手續(xù)費(fèi)，比例在還款金額的2%以下。可以延期一個(gè)月，有利息，需要申請(qǐng)撤回征信。

騰訊微粒貸：電話客服申請(qǐng)可以延期一個(gè)月，但是會(huì)有利息，利息按照天數(shù)計(jì)算，下期賬單還后需要申請(qǐng)減免和征信解除。

京東白條：根據(jù)第三方投訴平臺(tái)信息，京東金融對(duì)于受疫情影響的暫時(shí)失去收入的人員可延期還款到下一期賬單最后還款日，但要求提供各種證明，例如身份證正反面，根據(jù)模板填寫申請(qǐng)按手印，公司開具延期上班的證明、提供村委會(huì)或社區(qū)的蓋章證明等，流程復(fù)雜。

整體來看，BATJ借貸平臺(tái)無論從延期還款適用范圍還是實(shí)施減免力度上均有限。但是很多借款人反饋，撥打客服電話，和客服認(rèn)真溝通，提交相關(guān)證明材料仍舊有申請(qǐng)到還款延期的可能，建議有需求的用戶直接咨詢客服了解情況，尚有解決的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)金貸平臺(tái)尚有星星之火

第三方投訴平臺(tái)顯示，多家現(xiàn)金貸平臺(tái)難以延期，包括58借錢、用錢寶、你我貸、小花錢包、分期樂、來分期、小象顏值卡等。

但值得一提的是，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)式微的當(dāng)下，仍有幾家現(xiàn)金貸平臺(tái)令人驚喜，借款人反饋，玖富萬卡、暢快車貸、洋錢罐、隨手記等平臺(tái)均可以申請(qǐng)延期。例如，玖富萬卡可通過撥打客服電話，上傳小區(qū)封閉的照片，小區(qū)或附近有確診的病例即可申請(qǐng)。

但在瀏覽其他第三方投訴平臺(tái)的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于以上聲稱可申請(qǐng)還款延期的現(xiàn)金貸平臺(tái)，仍舊存在眾多投訴案例，投訴多集中于騷擾催收、客服打太極、態(tài)度強(qiáng)硬聲稱難以逾期等問題，也就是說并不是人人都可申請(qǐng)到還款延期。在并未明確公布申請(qǐng)細(xì)則的情況下，如何申請(qǐng)到現(xiàn)金貸平臺(tái)的還款延期仍舊是個(gè)亟待處理的問題。

雪中送炭，本是普惠金融應(yīng)有之意，但較高的資金成本與違約概率也往往令消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)騎虎難下。如何在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，提高品牌美譽(yù)，避免對(duì)客戶涸澤而漁的同時(shí)，又控制成本，減少呆壞賬，創(chuàng)造可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式，是疫情對(duì)剛剛勃發(fā)的“消金行業(yè)”一次突如其來的大考。而考試的結(jié)果，我們也將在未來時(shí)刻保持關(guān)注。

來源：資管云