買房貸款由誰來做“主貸人”？有的夫妻覺得，房屋按揭款其實(shí)是兩個(gè)人一起來償還，不用分什么你我，填誰的名字都一樣。真的一樣嗎？

大劉跟太太一起買房時(shí)，太太又打趣道：“你來做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個(gè)人來扛，算是對(duì)你的懲罰。”

真的是這樣的嗎？貸款合同上沒有自己的名字，就不用承擔(dān)償債義務(wù)嗎？

其實(shí)，人們對(duì)于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認(rèn)識(shí)上，還有許多不甚了解的地方和誤區(qū)。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問題上，也有不少值得關(guān)注和考慮的細(xì)節(jié)。

誤區(qū)一：不是主貸人離婚就不用還房貸嗎？

答案顯然是否定的。就和婚后夫妻取得的財(cái)產(chǎn)屬于共同財(cái)產(chǎn)一樣，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。夫妻雙方無論是否是“主貸人”，是否共同申請(qǐng)了住房貸款，都有償還住房貸款的義務(wù)。

只有當(dāng)房產(chǎn)判定由離婚后的一方，另一方才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務(wù)。如果單方面地認(rèn)為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，無疑是他對(duì)住房貸款理解上的誤區(qū)。

誤區(qū)二：不是主貸，就是參貸人？

專業(yè)人士認(rèn)為，“主貸”和“參貸”都是不標(biāo)準(zhǔn)的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對(duì)于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產(chǎn)的者之一。

但是，這一條對(duì)于夫妻來說是個(gè)例外，即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個(gè)例子，即使大劉夫婦購(gòu)買的住房產(chǎn)權(quán)證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請(qǐng)成為住房貸款的“共同貸款人”。

誤區(qū)三：那是不是主貸人可以隨便定呢？

當(dāng)然也不是，住房貸款涉及到的細(xì)則，也值得很多夫婦仔細(xì)揣摩，住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)就是其中的一項(xiàng)。但是，仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，我們可以看到，還貸保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)只保障“主貸人”發(fā)生意外或是傷殘的情況。

在簽訂住房貸款合同的時(shí)候，銀行都要求貸款人購(gòu)買一項(xiàng)住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)，這項(xiàng)綜合保險(xiǎn)涵蓋了兩個(gè)方面，一是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)財(cái)產(chǎn)的損失；還有一項(xiàng)就是還貸保證責(zé)任險(xiǎn)，要是貸款人發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或是傷殘的時(shí)候，保險(xiǎn)公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。

所以在選擇主貸方的時(shí)候一定要選擇家里的頂梁柱為主貸方，這樣在住房放遭遇意外時(shí)，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余貸款。當(dāng)然，購(gòu)房指南希望大家誰也不要用到這個(gè)險(xiǎn)，平平安安好。

誤區(qū)四：不要共同貸款人可以嗎？

當(dāng)然可以，但是更多的情況話購(gòu)房指南建議還是保留共同貸款人，主要的原因在于擴(kuò)大貸款的額度。現(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時(shí)候，都要求每個(gè)月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。

舉個(gè)例子，小馬和老婆去買房，申請(qǐng)的住房貸款時(shí)，每個(gè)月需要還款3500元，而小馬的月收入在6000元左右，不能達(dá)到銀行的這項(xiàng)要求。老婆月工資雖然不高，2500元上下。但是一起來貸款的話，月收入和達(dá)到了8500元，超過了每月還貸額的兩倍7000元，因此符合了銀行發(fā)放貸款的基本要求。

另外，對(duì)于使用公積金貸款的夫妻，共同貸款可可以提高貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低，夫妻共同申請(qǐng)住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會(huì)減少。

誤區(qū)五：共同貸款的財(cái)產(chǎn)份額是均分嗎？

因?yàn)楦鶕?jù)《物權(quán)法》規(guī)定，夫妻共同購(gòu)置的房產(chǎn)，到底是共同共有，還是按份共有，需要在買賣合同中體現(xiàn)出來，進(jìn)而在房產(chǎn)證上載明，因此,需要雙方到場(chǎng)簽字確認(rèn)。但如果無法到場(chǎng)，也必須辦理公證收取委托手續(xù)，并將相關(guān)事宜交代清楚。

也就是說財(cái)產(chǎn)份額是夫妻雙方進(jìn)行約定的。如果是雙方共同出資，比例各半，則需在房產(chǎn)證上同時(shí)登記兩人的姓名。如果雙方出資比例不等，雖在房產(chǎn)證上也會(huì)登記兩人姓名，但必須說明各自所占比例大小。如果是一方的自愿贈(zèng)與，也應(yīng)在贈(zèng)與合同中明確約定贈(zèng)與的份額，并在公證文書中予以注明。

后給大家補(bǔ)充一些小知識(shí)：

夫妻共同貸款買房需要準(zhǔn)備的資料：

身份證（2代需正反兩面，復(fù)印件一式三份）、戶口本（前頁(yè)、索引頁(yè)、個(gè)人單頁(yè)）、收入證明（蓋單位章）、購(gòu)房合同、結(jié)婚證、首付款收據(jù)等其他銀行要求的材料。

夫妻共同貸款哪些情況需要雙方親自到場(chǎng)：

在買房過程中，涉及到諸多簽約過程，如簽訂買賣合同、申請(qǐng)房貸以及交易過戶手續(xù)等，這需要夫妻雙方同時(shí)到場(chǎng)。但如果無法到場(chǎng)，也必須辦理好公證委托手續(xù)，并將相關(guān)事宜交代清楚。