相比商業(yè)貸款，公積金貸款的利率更低，因此成為人們買(mǎi)房時(shí)首先考慮的貸款方式。但是相比商業(yè)貸款，公積金貸款究竟能省多少錢(qián)呢？在申請(qǐng)公積金貸款的過(guò)程中有哪些事情需要注意呢？

一、公積金貸款vs商業(yè)貸款能省多少錢(qián)

大部分購(gòu)房者在選擇貸款年限的時(shí)候會(huì)選擇20或30年。此時(shí)商業(yè)貸款利率為4.9%，公積金貸款利率為3.25%。以還款方式為等額本息為例，如果購(gòu)房者使用公積金貸款20年可節(jié)省利息20萬(wàn)元，30年可節(jié)省利息34萬(wàn)元。

由于公積金由單位和個(gè)人共同繳納，各支付50%。這也就意味著，使用公積金余額進(jìn)行還款還能緩解購(gòu)房者的月供壓力。

二、公積金貸款首付比例

隨著2017年3、4月以來(lái)各一、二線城市限購(gòu)政策的發(fā)布，住房貸款政策也隨之發(fā)生變化。相比商業(yè)貸款政策，公積金貸款調(diào)整幅度較小。如北京317新政規(guī)定，首套房首付比例不低于35%（普通住房），二套房首付比例為60%（普通住房），而采用北京市公積金貸款，首套和二套住房的首付款比仍為不低于20%。

三、公積金貸款額度限制

商業(yè)貸款額度取決于房貸首付比、借款人還款能力、房屋房齡、個(gè)人征信、保障能力情況等方面，如果購(gòu)房者以上資質(zhì)均滿足銀行要求，一般貸款額可以達(dá)到需求。例如總價(jià)100萬(wàn)的房子，首付30%，可貸額度為70萬(wàn)。

但公積金貸款不能單純的依據(jù)房產(chǎn)評(píng)估值來(lái)計(jì)算貸款額，根據(jù)各城市的規(guī)定，公積金貸款一般都有上限要求，且需要根據(jù)借款人收入、繳存額和繳存比例來(lái)計(jì)算可貸額度。

例如，在北京，首套房貸款的額度為120萬(wàn)元，二套房貸款的額度為80萬(wàn)元。在上海，家庭貸款額度為80萬(wàn)元（個(gè)人額度為40萬(wàn)），有補(bǔ)充公積金的為100萬(wàn)元（個(gè)人為50萬(wàn)）；計(jì)算公積金貸款還款能力的每月還本額占月工資基數(shù)比例為不超過(guò)40%；計(jì)算公積金貸款額度的存儲(chǔ)余額倍數(shù)為30倍，補(bǔ)充公積金的存儲(chǔ)余額倍數(shù)為10倍。

四、公積金繳存時(shí)間有要求

除了貸款限額，多數(shù)城市對(duì)于公積金繳存時(shí)間也有要求。如北京購(gòu)買(mǎi)商品房應(yīng)在建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，申請(qǐng)貸款前12個(gè)月足額連續(xù)繳存，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)。如深圳申請(qǐng)人和參與計(jì)算公積金貸款可貸額度的共同申請(qǐng)人，在申請(qǐng)當(dāng)月之前（不含當(dāng)月）在本市連續(xù)按時(shí)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月及以上，申請(qǐng)時(shí)公積金賬戶屬于正常繳存狀態(tài)（賬戶封存、凍結(jié)及銷(xiāo)戶的為非正常繳存狀態(tài)）。

五、公積金貸款注意事項(xiàng)

雖然購(gòu)房者使用公積金貸款可以節(jié)省部分利息，節(jié)省了置業(yè)成本，但同時(shí)也需要注意到公積金貸款也有相對(duì)苛刻的條件。在申請(qǐng)公積金貸款的時(shí)候還需要注意以下事項(xiàng)：

（1）提前準(zhǔn)備資料：公積金貸款手續(xù)復(fù)雜，為了節(jié)省貸款審批時(shí)間，保障順利獲貸，借款人提前到當(dāng)?shù)毓e金管理中心咨詢所需資料，提前做好準(zhǔn)備。

（2）提前了解需求：上文介紹到，各個(gè)地區(qū)公積金貸款的要求不同，一般需要繳存一定期限，且賬戶仍處于正常繳存狀態(tài)的職工才有申請(qǐng)資格。借款人一定要弄清楚。

（3）一些購(gòu)房者的房款數(shù)額較大，公積金貸款額度不夠的情況下，剩余款項(xiàng)可申請(qǐng)商業(yè)貸款。組合貸款的方式無(wú)論是還款壓力還是月供支出都處于公積金貸款和商業(yè)貸款之間。

（4）按時(shí)還款。公積金貸款獲得審批之后，購(gòu)房者要按合同規(guī)定及時(shí)還款，以免留下不良記錄。如無(wú)法及時(shí)還款，應(yīng)提前和銀行進(jìn)行協(xié)商，申請(qǐng)延長(zhǎng)借款期限。

（5）貸款還清后，購(gòu)房者需要攜帶銀行貸款結(jié)清證明和抵押物的房地產(chǎn)其他項(xiàng)權(quán)利證明前往房產(chǎn)所在區(qū)、縣的房地產(chǎn)交易中心撤銷(xiāo)抵押。

需要提醒購(gòu)房者的是，公積金由于可提取、貸款利率低，可為購(gòu)房者節(jié)省購(gòu)房成本，但同時(shí)采用公積金貸款也有限制條件。由于各城市公積金貸款政策差異較大，購(gòu)房者應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際需求，提前向當(dāng)?shù)毓e金進(jìn)行咨詢了解。