在職人員每月繳納的公積金少則數(shù)百、多則數(shù)千元，如何讓這筆數(shù)額不小的資金在買房時(shí)物盡其用是很多網(wǎng)友關(guān)心的問題。

首先，住房公積金主要的價(jià)值是用于購買個(gè)人住宅。由于你繳納了個(gè)人住房公積金，你就自然擁有了申請住房公積金貸款的權(quán)利，可以享受到低息購房貸款的福利。住房公積金貸款的在于貸款利率低，要比商業(yè)住房貸款低1個(gè)百分點(diǎn)左右。商業(yè)貸款的利率，5年期以內(nèi)是4.77％，5年至30年為5.04％。公積金貸款利率，5年期以內(nèi)為3.6％，5年至30年為4.05％。那么購房時(shí)公積金如何用？下面四個(gè)小竅門您可以借鑒。

一：巧提額度

以北京為例，個(gè)人申請公積金貸款的高額度為120萬元，而夫妻雙方的公積金貸款額度也是120萬元，如果夫妻在婚前分別購置兩套房屋，便可以申請到高240萬元的公積金貸款。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，婚前購置兩套住房一住一租，以租養(yǎng)貸不失為一種好辦法。

二：組合貸款

如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價(jià)款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來源，一部分為住房資金管理的委托資金，一部分為銀行自有資金，高額度為60萬元，不得超過總房價(jià)的80％，貸款期限長為30年。

三：貸款期限優(yōu)化

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續(xù)一次性辦完，但銀行在實(shí)際支付貸款時(shí)，不是一次性支付，而是按照住房建設(shè)的實(shí)際進(jìn)度分期分批支付。這種模式可以把普通的購房借款與個(gè)人理財(cái)有機(jī)結(jié)合起來。既可以滿足按照住房建設(shè)進(jìn)度向開發(fā)商付款的需求，又可以使借款人有計(jì)劃更合理的安排使用資金，從而降低購房的利息支付，減少購房成本。

四：還款方式組合

可以將一筆組合貸款分為兩至三筆“子貸款”，一到貸款期限，每筆“子貸款”可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據(jù)家庭年收入和月收入不均衡的實(shí)際情況，通過還款時(shí)間間隔和還款金額計(jì)算方式的組合，設(shè)計(jì)還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計(jì)劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。