公積金賬戶上錢是不能作為購房的首付款,公積金的大功能是沖還貸,抵消房貸的還款額。如何用每個(gè)月的公積金來沖抵自己的房貸便是一門學(xué)問,一般而言,公積金沖還貸的主要的常見方式有兩種:月沖和年沖。那么,到底哪種方式能達(dá)到佳抵消效果?這期購房指南,我們就來聊聊公積金還貸的問題。

一、一次性沖抵省利息

年沖,又稱為一次性還款法。和月沖的本息還貸不同,年沖是直接用公積金賬戶上的全部余額來沖抵貸款本金。而根據(jù)公積金的規(guī)定,年沖須優(yōu)先歸還公積金貸款本金,也就是說,償還完全部公積金貸款本金后,才可以沖減商業(yè)貸款的本金部分。

年沖方式其實(shí)是一種提前還款,節(jié)省的多為公積金貸款的利息,同時(shí),這種方式更適用于公積金賬戶余額較多,且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的購房者。根據(jù)公積金規(guī)定,使用年沖還需要滿足一些條件:第一,住房貸款必須滿一年以后,才能去辦理沖抵本金的業(yè)務(wù);第二,在一般情況下,沖抵的本金額度不低于6個(gè)月還款額。

另外,年沖之后,減少了貸款的本金,相應(yīng)的每月還款額也會有所降低,對于那些還貸能力充足的人,此時(shí)可以到銀行更改一下自己的還款方式,比如保持每月還款額不變,同時(shí)縮短自己的還款期限,以達(dá)到進(jìn)一步節(jié)省利息的目的。

二、選年沖還是月沖關(guān)鍵看現(xiàn)金流

銀行理財(cái)認(rèn)為,究竟選擇年沖和月沖哪種方式才是正確的,要取決于各人的現(xiàn)金流量以及還貸計(jì)劃(是否打算提前還貸等)。

選擇月沖并不妨礙提前還貸,購房者可以把每月節(jié)省的現(xiàn)金積攢到年底一塊沖抵本金,而且可優(yōu)先歸還商貸本金;選擇年沖,還貸初期的現(xiàn)金流壓力可能較大,但是,一年過后,隨著貸款本金的一次性沖抵,月供負(fù)擔(dān)也將大幅減少。不過,年沖還需考慮沖還公積金貸款后,公積金貸款相對較低的利率將不再享有,而月沖更有利于積累現(xiàn)金,用以提前沖還商業(yè)貸款。

采用一次性還款法委托人每年只可提取一次住房公積金用于還貸采用逐月還款法委托人每月可提取住房公積金用于歸還當(dāng)月住房貸款本金和利息提取的住房公積金金額不足時(shí)借款人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)足還款金額提取住房公積金也可歸還商業(yè)性住房貸款

三、辦理沖還貸所需要的資料

借款人申請辦理提取住房公積金歸還貸款業(yè)務(wù)所需要提供的資料因各城市而異會有些許不同,但大體包括下面這些材料:

借款人、借款人配偶以及共同借款人的住房公積金賬號、身份證、婚姻關(guān)系證明、戶口簿和借款人近一次的貸款還款憑證;借款職工的儲蓄還款賬戶;借款職工留存的《借款合同》原件。另外,借款人申請辦理提取住房公積金歸還貸款業(yè)務(wù)的變更或終止原委托人應(yīng)帶好借款合同身份證戶口簿和原《委托書》。

在公積金沖還貸業(yè)務(wù)的辦理流程和辦理?xiàng)l件上,各個(gè)城市會在細(xì)節(jié)上有所不同,建議網(wǎng)友在評估好自己沖還貸的方式后,到當(dāng)?shù)毓e金管理進(jìn)行詳細(xì)的了解。