組合貸款是購(gòu)房人的住房公積金貸款不足以支付全部房?jī)r(jià)款時(shí)，運(yùn)用銀行貸款來(lái)達(dá)到置業(yè)目的。那么個(gè)人組合貸款如何辦理呢？申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款流程如下：

申請(qǐng)組合貸款應(yīng)向住房資金管理或其分提出申請(qǐng)，并由公積金進(jìn)行初審。申請(qǐng)人應(yīng)先到公積金歸集部領(lǐng)取《個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款借款申請(qǐng)表》，內(nèi)容包括擬購(gòu)房?jī)r(jià)款，擬借金額、期限和本人及配偶或共同申請(qǐng)人公積金余額等，同時(shí)提交已簽署的“房屋認(rèn)購(gòu)書”及公積金要求提供的其它材料。公積金進(jìn)行初審后，通知房地產(chǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括房屋產(chǎn)權(quán)情況、物業(yè)價(jià)格等，一般評(píng)估費(fèi)用為：房款20萬(wàn)以下1500元；20一50萬(wàn)元2500元；50萬(wàn)之上3500元。評(píng)估事務(wù)所出具評(píng)估意見書后，公積金歸集部便簽發(fā)貸款承諾書。申請(qǐng)人就可以簽訂正式購(gòu)房合同了，及此公積金貸款部分宣告完成。申請(qǐng)銀行貸款部分，申請(qǐng)人須填寫《個(gè)人住房款借款申請(qǐng)表》并交銀行指定律師事務(wù)所（法律服務(wù)費(fèi)為貸款額的千分之五）進(jìn)行貸款審查，經(jīng)銀行指定審批后貸款金額一次性轉(zhuǎn)入開發(fā)商專戶內(nèi)。

如上所述，申請(qǐng)人繳付的住房公積金（總價(jià)款的30％）首付款后，再申請(qǐng)（公積金余額的10倍）公積金貸款，剩余部分則申請(qǐng)商業(yè)貸款。

組合貸款的優(yōu)點(diǎn)

組合貸款讓申請(qǐng)人享受到住房公積金貸款的低利率，同時(shí)，對(duì)于公積金所獲得貸款額度低，無(wú)法滿足購(gòu)房需求的朋友，可以通過(guò)商業(yè)貸款取得更大的放貸額度。可見，組合貸款是及公積金貸款與商業(yè)貸款于一身的貸款方式。

但也有一點(diǎn)需要注意。現(xiàn)在各地公積金對(duì)公積金管理規(guī)定不同。有些省市在公積金購(gòu)房管理中規(guī)定，如果是通過(guò)公積金貸款購(gòu)買第二套房，那么利率可能會(huì)有所上浮。有關(guān)具體的貸款事宜，可以電話咨詢各地銀行。

組合貸款的缺點(diǎn)

借款人申請(qǐng)組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會(huì)在央行個(gè)人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購(gòu)房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請(qǐng)公積金貸款買房，仍按首套房的標(biāo)準(zhǔn)放貸。另外，組合貸款的辦理手續(xù)比較復(fù)雜，借款人需等貸。