如今買房，大多采用貸款買房的方式。貸款買房，就涉及到貸款方式和還款方式的選擇。貸款的方式主要有3種，即商業(yè)貸款、組合貸款和公積金貸款。還款方式主要有2種，等額本息和等額本金。那么，貸款買房，該如何選擇貸款方式和還款方式呢？來(lái)看看幾種貸款方式和還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)。

一、貸款方式

（一）商業(yè)貸款

優(yōu)點(diǎn)：

1、貸款額度高

公積金貸款額度的高低與公積金賬戶余額的多少、繳納年限長(zhǎng)短等有很大關(guān)系，且公積金有高貸款額的限制。而商業(yè)貸款只要借款人滿足貸款要求，且資質(zhì)較好，貸款額度高能達(dá)到房產(chǎn)評(píng)估值的七成或八成。

2、手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷

公積金貸款的流程復(fù)雜、放款的時(shí)間長(zhǎng)，商業(yè)貸款的流程就要簡(jiǎn)單多了，而且放款的速度快。

3、應(yīng)用范圍廣

不管是購(gòu)買普通住宅，還是別墅、商業(yè)住房，都可以申請(qǐng)商業(yè)貸款。首套房商業(yè)貸款未結(jié)清，買二套房還可以使用商業(yè)貸款。一般購(gòu)買普通住宅才能使用公積金貸款，首套房公積金貸款未結(jié)清，二套房不能再用公積金貸款。

4、貸款對(duì)象無(wú)限制

只有按時(shí)足額繳存公積金的購(gòu)房者才能申請(qǐng)公積金貸款，而商業(yè)貸款在貸款對(duì)象上沒(méi)有限制，只要你具備按時(shí)足額還款的能力，且擁有良好的信用記錄，便可提出申請(qǐng)。

缺點(diǎn)：

1、商業(yè)貸款的利率為4.9%，公積金貸款的利率為3.25%，商業(yè)貸款支付的總利息多。

（二）組合貸款

指同時(shí)使用公積金貸款和商業(yè)貸款，公積金貸款部分按照公積金貸款的利率執(zhí)行，商業(yè)貸款部分按照商業(yè)貸款的利率執(zhí)行。

優(yōu)點(diǎn)：

1、貸款額度高

公積金貸款額度有限，其貸款額度不夠時(shí)，采用組合貸款，可以提高貸款額度。

2、利率適中

組合貸款利率比公積金貸款利，但比商業(yè)貸款的利率低。

缺點(diǎn)：

1、貸款要求高

要同時(shí)符合公積金貸款和商業(yè)貸款的要求。

2、貸款流程復(fù)雜

組合貸款同時(shí)涉及到公積金貸款和商業(yè)貸款等兩種貸款，所以需要進(jìn)行兩遍審核程序，辦理的流程復(fù)雜且所需要的時(shí)間長(zhǎng)。

（三）公積金貸款

優(yōu)點(diǎn)：

1、公積金貸款的利息大大低于同期商業(yè)貸款的利息，后產(chǎn)生的總利息少。

缺點(diǎn)：

1、需按照各地政策繳滿一定期限才能申請(qǐng)公積金貸款。

2、公積金貸款額度有限制。

3、很多城市公積金異地貸款買房受到限制。

如下圖，貸款100萬(wàn)，采用等額本息的還款方式，公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款利息比較：

二、還款方式

（一）等額本息

優(yōu)點(diǎn)：

1、等額本息的月還款額固定不變，便于借款人記憶。

缺點(diǎn)：

1、需要支付的貸款利息較多，適合工作、收入穩(wěn)定的房貸客戶。

（二）等額本金

優(yōu)點(diǎn)：

1、可以為借款人節(jié)省不少貸款利息。

缺點(diǎn)：

2、前期還款壓力較大，只適用于收入較高的房貸客戶。

以貸款額100萬(wàn)，貸款年限20年，來(lái)計(jì)算等額本金和等額本息的月還款額和后的總利息。如下圖：等額本金每個(gè)月償還的本金是固定的，利息越來(lái)越少。等額本息每個(gè)月的還款額是固定的，前期利息高，到后期償還的本金越來(lái)越多。

如下圖：100萬(wàn)的貸款額，采用等額本息和等額本金還款方式，貸款20年、30年，所產(chǎn)生的總利息是不同的。

買房選擇貸款方式，首選要看自己是否符合貸款的條件，再依據(jù)幾種貸款方式的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行選擇。選擇還款方式時(shí)，要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行選擇，年輕的剛需族就不宜為了少支付利息而選擇等額本金這種還款方式。