公積金貸款指的是繳存了住房公積金的職工可以享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存了公積金的職工均可以按公積金貸款相關(guān)規(guī)定來申請公積金貸款。那么，住房公積金的貸款年限如何來計算？其年限與什么因素有關(guān)？住房公積金的貸款合同生效之后，公積金的貸款年限可以更改嗎？本文，小編將為您一一解答。

一、住房公積金的貸款年限是如何進(jìn)行確定的？

住房公積金的貸款的貸款年限與一手房和二手房以及貸款用途都有關(guān)系。申請住房公積金的個人購房貸款：

一手房長不能超過３０年；

二手房長不能超過１５年；

申請自住的住房公積金個人建造、翻建、大修貸款，長不能超過１５年；

申請購房的貸款附加建造、翻建、大修住房公積金的貸款，貸款年限應(yīng)該與申請的購房的貸款年限一致。

另外，上述年限均不長于借款人法定的離退休時間后的５年。

住房公積金貸的款利率按中國人民的銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，現(xiàn)行利率：５年以下（包含５年）為３．９６％，５年以上的為４。

住房公積金的貸款金額根據(jù)借款人以及配偶的住房公積金個人月繳存額以及可貸款的年限計算，每戶的住房公積金的貸款高不會超過２５萬元，若借款人的申請貸款額已經(jīng)大于其住房公積金的可貸款金額，可由委托銀行在審批后提供相應(yīng)的商業(yè)性的貸款補充，即住房公積金的組合貸款，組合貸款應(yīng)高不超過４０萬元。

住房公積金可貸款額度計算公式：住房公積金貸款金額（額度精確到千元）＝借款人夫妻雙方個人住房公積金月繳存額之和÷６％×１２×０．４５×可貸款期限。

二、住房公積金貸款年限可以更改嗎？

住房公積金貸款合同生效后，要更改貸款金額或年限，會牽涉到產(chǎn)權(quán)證、抵押、公證等相關(guān)部門的配套辦法和手續(xù)，因此目前還不能更改。但可以通過辦理提前還貸來償還貸款本息。如果是辦理的公積金貸款，可以辦理余額沖貸業(yè)務(wù)。將公積金余額直接沖抵貸款，減少月還款額，減輕還款壓力。

借款人申請公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時具備以下條件：　
　１、具有合法的購買或建造、大修、翻建自住住房合同或協(xié)議及相關(guān)證明材料，并且其合同或協(xié)議簽訂時間在２年以內(nèi)；　
　２、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信譽良好，有償還貸款本息能力；　
　３、采用住房公積金管理（以下簡稱）認(rèn)可的擔(dān)保方式（質(zhì)押、保證），能夠提供認(rèn)可的有效足額擔(dān)保。　
　４、購買商品房或經(jīng)濟適用房的，須有不低于３０％的首付款；購買二手房或單位集資所建房屋的，須有不低于４０％的首付款；建造或大修、翻建房屋的，須有不低于５０％的自有資金；借款人二次以上申請公積金貸款的，須有不低于５０％的首付款。　
　５、沒有尚未還清并且數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務(wù)。　
　６、其他規(guī)定。為他人提供公積金貸款第三方保證尚未解除保證責(zé)任的不能申請公積金貸款；已付清所購住房全部價款的不得申請公積金貸款；公積金貸款未還清或有不良還款記錄的，不予辦理貸款；職工還清上一筆公積金貸款后，符合貸款條件的可以申請第二次貸款。　
　７、借款申請人的配偶或者同戶居住的直系親屬可以作為共同借款申請人。共同借款申請人應(yīng)當(dāng)提供長期共同居住的有效證明。　
　８、市直公積金繳存人員在外地（濟寧市之外）以個人或配偶名義購買住房，應(yīng)提供市區(qū)住房作為抵押和辦理置業(yè)擔(dān)保貸款手續(xù)，符合政策規(guī)定條件的也可申請貸款。　

住房公積金的貸款的年限是可以更改的，但是更改貸款的年限需要滿足一定的條件。而且更改以后的貸款的利息都是需要改的。