買房是人生中大宗的消費(fèi)，在動(dòng)輒幾十?dāng)?shù)百萬(wàn)的購(gòu)房款面前，大部分家庭都會(huì)選擇大額、長(zhǎng)期的貸款。伴隨房貸而生的“房奴”一詞道出現(xiàn)代社會(huì)多少人的辛酸。

十年間，房?jī)r(jià)一路高漲給早期購(gòu)房者帶來(lái)財(cái)富倍增的幸福感同時(shí)，卻給后繼者帶來(lái)強(qiáng)烈痛感。無(wú)論是現(xiàn)實(shí)中還是網(wǎng)絡(luò)上，經(jīng)常能夠聽(tīng)到房奴叫苦不迭，買房的喜悅無(wú)法超越房貸帶來(lái)的壓力，購(gòu)房之后生活品質(zhì)大大降低標(biāo)準(zhǔn)，精神也飽受摧殘。

成為房奴很幸福？

幸福如何定義每個(gè)人都有自己特殊的解釋，就如同房貸，有人會(huì)認(rèn)為雖然欠了銀行幾十萬(wàn)，但也因此而有了努力奮斗的目標(biāo)；而有的人則認(rèn)為每天一睜眼就要考慮還多少房貸，人生完全被貸款所捆綁，吃喝玩樂(lè)全部進(jìn)入了節(jié)儉狀態(tài)。

“當(dāng)房奴已經(jīng)將近10年了，現(xiàn)在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，工作也越來(lái)越忙，可想想家里的老婆孩子就覺(jué)得很開(kāi)心……”在某股份制銀行上班的王先生當(dāng)初排除眾議買了南湖花園的大戶型，“當(dāng)時(shí)參加工作沒(méi)多久，月供占去了工資的四分之三，但還是咬咬牙下決心買了，現(xiàn)在看來(lái)貸款的壓力還是值得的。”在王先生看來(lái)因?yàn)橛辛朔抠J讓他有了溫暖的家，在這個(gè)城市有了歸屬感，他認(rèn)為很是慶幸。

當(dāng)然生活在大城市，本來(lái)生活就已經(jīng)夠奔波忙碌，再背負(fù)房貸，似乎讓壓力更為突出。“銀行的短信就像是核炸彈”，談到房貸前年剛買房的小張很是無(wú)奈，高額的貸款利息讓他覺(jué)得壓力很大，“貸款一夜讓我回到了解放前，30年的房奴什么時(shí)候才是個(gè)頭啊”。

有調(diào)查顯示，近一半的購(gòu)房者表示房貸在月工資中占額不超過(guò)20%，34%的網(wǎng)友表示在20%-50%之間，接近五分之一的網(wǎng)友表示房貸占其月工資的50%以上。

而早前有某全國(guó)重點(diǎn)城市房貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，通過(guò)貸款方式購(gòu)房的用戶中，有49.13%選擇了還款期限長(zhǎng)的30年。北、上、廣、深四大城市中，深圳選擇30年按揭年限的用戶占比高，達(dá)到75.25%。在申請(qǐng)額度方面，北京購(gòu)房者貸款金額大，54%的購(gòu)房者需要貸款100萬(wàn)以上，其次是廣州52.17%、深圳44.55%、上海39.42%。

貸款買房，怎樣合適？

有人說(shuō)，高房?jī)r(jià)透支了年輕人的青春，透支了年輕人的愛(ài)情，也透支了年輕人的人生。可是“住有所居”是每一個(gè)人的心愿，即便在高漲的房?jī)r(jià)之下，還是有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的年輕人奔赴在成為“房奴”的道路上。

在大城市不好也不太差的地段，買一個(gè)不太大也不太小的房子，滿足三口之家的基本住房需求，差不多需要80萬(wàn)左右。三成首付也就是24萬(wàn)，現(xiàn)實(shí)中這筆首付款多需要夫妻二人積攢5年甚至更多時(shí)間，剩下的資金皆需要借助銀行貸款。

曾經(jīng)有網(wǎng)友抱怨說(shuō)，房貸32萬(wàn)，為期30年，每個(gè)月還貸大概2216.16元，3個(gè)月后，還欠銀行319268.12。“每月盡還利息了，這完完全全是給銀行打工。”可見(jiàn)，購(gòu)房貸款申請(qǐng)多少年才合適很重要，申請(qǐng)哪種還款方式恰當(dāng)，似乎更應(yīng)該慎重思量。

還款方式哪種更適合你？

目前銀行的個(gè)人住房貸款的還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。利息較少的是等額本金方式的還款，二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較多；后者每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。

以50萬(wàn)元20年期貸款執(zhí)行6.55%的基準(zhǔn)利率為標(biāo)準(zhǔn)，等額本息會(huì)比等額本金多支付至少7萬(wàn)元的利息。等額本息還款法還款壓力均衡但需多付些利息，所以適合有一定積蓄的人群。而等額本金還款法，由于貸款人本金歸還得快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因此比較適合當(dāng)前收入較高者、或預(yù)計(jì)不久將來(lái)收入大幅增長(zhǎng)，準(zhǔn)備提前還款人群。

還款期限多久比較合適？

除了還款方式，還款期限的選擇也不容忽視。買房貸款多貸多少年，根據(jù)以下情況界定：

1、個(gè)人住房貸款長(zhǎng)期限為30年；

2、個(gè)人商業(yè)用房貸款長(zhǎng)期限為10年；

3、男士年齡不超過(guò)60歲，60-你的年齡為男士長(zhǎng)貸款年限；

4、女士年齡不超過(guò)55歲；55-你的年齡為女士長(zhǎng)貸款年限。

當(dāng)然貸款期長(zhǎng)短的選擇，主要取決于購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)能力。一般而言，貸款期越長(zhǎng)，每月還款額越少；貸款期越短，每月還款額越高。市場(chǎng)中常見(jiàn)的商貸年限通常為10年、20年、30年。

通常選擇一個(gè)期限較長(zhǎng)的抵押貸款，每月還款額相對(duì)就少，因此就有較多的資金累積用于改善生活品質(zhì)或做其他方面的投入，而且購(gòu)房者還可以根據(jù)自己的收入狀況提前付清抵押貸款的余款，以避免長(zhǎng)期的利息負(fù)擔(dān)。但是并不是選擇抵押貸款期限越長(zhǎng)的就越好。期限越長(zhǎng)的抵押貸款所支付的利息月多。

雖然說(shuō)選擇按揭年限與置業(yè)者自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有密切關(guān)系，但在行家看來(lái)，卻有不同的玄機(jī)。億房研究中心研究員表示，以現(xiàn)在的房貸利率來(lái)算，正常的情況下，一般建議置業(yè)者選15—20年的還款年限，“這樣支付的利息總額相對(duì)比較合理，如果選擇30年，按現(xiàn)在的利率來(lái)算，利息已經(jīng)超過(guò)貸款總額；如果選10年，置業(yè)者的壓力會(huì)比較大。”