在通過(guò)購(gòu)房貸款買房時(shí)，貸款申請(qǐng)需要填寫(xiě)《住房貸款申請(qǐng)表》,評(píng)定申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況，然后再根據(jù)評(píng)定結(jié)果做出貸或不貸、貸多貸少的決定。因此，想要順利申請(qǐng)到住房貸款，購(gòu)房者需提前了解銀行是如何評(píng)定貸款者的信用標(biāo)準(zhǔn)的。

五類指標(biāo)量化個(gè)人信用

對(duì)于申請(qǐng)住房貸款者，銀行主要依據(jù)五大類綜合指標(biāo)項(xiàng)目進(jìn)行定量打分，并通過(guò)實(shí)際分值來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人信用等級(jí)。

一是自然狀況類：包括年齡、戶籍、家庭結(jié)構(gòu)、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、工作時(shí)間、住房狀況八類項(xiàng)目。雖然銀行要求房屋貸款申請(qǐng)人的年齡在18-65周歲即可，但受銀行歡迎的為年齡在25-40周歲的申請(qǐng)人，其次為18-25周歲或40-50周歲；在房貸審核的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系中文化程度一項(xiàng)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，各銀行均為學(xué)歷越高越好；　申請(qǐng)人的職業(yè)是個(gè)人信用評(píng)級(jí)的重要因素之一，也是比較復(fù)雜的審核標(biāo)準(zhǔn)，除了公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等傳統(tǒng)佳職業(yè)之外，銀行在審核房貸時(shí)對(duì)企業(yè)主和職業(yè)經(jīng)理人的評(píng)分也是高的；而一些競(jìng)爭(zhēng)比較強(qiáng)的行業(yè)如金融供電等行業(yè)也很受歡迎。

二是清償能力類：包括家庭年收入、家庭凈收入、家庭金融資產(chǎn)、其他資產(chǎn)四類項(xiàng)目。

三是保障能力類：包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、住房公積金四類項(xiàng)目。

四是與銀行關(guān)系類：包括良好信用記錄、儲(chǔ)蓄存款／貸款兩類項(xiàng)目。

五是減分項(xiàng)目類：包括不良信用記錄、調(diào)查核實(shí)狀況兩類項(xiàng)目。這五類指標(biāo)基本涵蓋了申請(qǐng)人的各個(gè)方面，其中有些指標(biāo)如家庭年收入、職務(wù)、與銀行關(guān)系等對(duì)能否取得住房貸款有舉足輕重的作用。

申請(qǐng)時(shí)還有“六項(xiàng)注意”

第一，申請(qǐng)人須詳細(xì)填寫(xiě)《住房貸款申請(qǐng)表》中的各項(xiàng)資料，并確保其真實(shí)性。銀行一般會(huì)依據(jù)約20％的比例進(jìn)行隨機(jī)性調(diào)查，一旦某項(xiàng)數(shù)據(jù)存在虛假，將會(huì)直接影響銀行對(duì)個(gè)人的評(píng)價(jià)。

第二，申請(qǐng)人的職業(yè)是重要的問(wèn)題，也是銀行對(duì)個(gè)人狀況的一個(gè)總體認(rèn)識(shí)。而其中受認(rèn)可的是政府公職人員、管理、金融、航空運(yùn)輸、郵電通訊、律師和會(huì)計(jì)師，失業(yè)人員在申請(qǐng)住房貸款時(shí)難度很大。

第三，個(gè)人年收入情況是衡量貸款與否的關(guān)鍵，但是對(duì)于收入情況，很多銀行并不要求申請(qǐng)人出具有效的收入證明。因此，申請(qǐng)人可以根據(jù)實(shí)際收入情況（包括獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼等額外收入）來(lái)計(jì)算個(gè)人年收入，這樣貸款就相對(duì)容易一些。銀行認(rèn)為的客戶是年收入20萬(wàn)以上、凈收入10萬(wàn)以上、金融資產(chǎn)50萬(wàn)以上、其他資產(chǎn)50萬(wàn)以上的家庭。

第四，申請(qǐng)人與銀行關(guān)系，主要是通過(guò)良好信用記錄和儲(chǔ)蓄存款／貸款的比例這兩個(gè)方面來(lái)判斷。具體說(shuō)，就是以良好信用記錄的保持時(shí)間來(lái)區(qū)分，12個(gè)月以上為長(zhǎng)期良好信用記錄，或者儲(chǔ)蓄存款／貸款的比例超過(guò)30％都表示貸款申請(qǐng)人信譽(yù)良好。值得注意的是，銀行對(duì)只有存款而沒(méi)有貸款的申請(qǐng)人并不認(rèn)同。

第五，保障能力是對(duì)住房貸款申請(qǐng)人的一項(xiàng)考核，銀行可不愿意貸款人出現(xiàn)什么意外。因此銀行在這方面主要考慮申請(qǐng)人是否擁有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

第六，銀行在對(duì)個(gè)人住房貸款申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)定時(shí)，有一類減分項(xiàng)目，其中一些指標(biāo)對(duì)住房貸款有一票否決的威力。例如申請(qǐng)人有壞賬或由于拖欠貸款被起訴，以及有刑事犯罪記錄，將導(dǎo)致個(gè)人的整體信用降為零，銀行將不會(huì)為其提供任何貸款服務(wù)。