2015年央行連續(xù)5次下調(diào)存貸款利率，讓貸款成本聚降，五年以上商貸利率已低至4.9%。但是，低息貸款并沒有迎來消費(fèi)者的熱捧，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年個(gè)人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑，降幅達(dá)3.23個(gè)百分點(diǎn)。而從近5年整體的走勢(shì)來看，也呈現(xiàn)出下滑的趨勢(shì)。

目前銀行個(gè)人貸款主要分為房貸、、車貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。2015年除個(gè)人住房貸款逆襲上漲之外，其他各類貸款全面下滑。目前，貸款買房是老百姓向銀行申辦多的貸款，通過近幾年的銀行評(píng)測(cè)數(shù)據(jù)可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達(dá)到77.42%的歷史峰值。

目前的房?jī)r(jià)讓買房人貸款額少則幾十萬(wàn)多則上百萬(wàn)，而且一貸就是幾十年，這種貸款的需求是其他借款渠道無法解決的，這讓銀行有了得天獨(dú)厚的，也就是掌握了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

而其他個(gè)人貸款產(chǎn)品銀行則不具有房貸這種競(jìng)爭(zhēng)力，很多融資渠道都能夠解決，而且解決得比銀行還靈活還要好。這就分流了很多貸款人群。這是貸款人群逐年下降的原因之一。如果銀行要想讓潛在貸款客戶回來，還是要利用自身，做點(diǎn)別人做不到的事情。只要產(chǎn)品更貼近借款人實(shí)際需求，客戶增長(zhǎng)是分分鐘的事。

另一方面，在其他融資渠道眼中銀行掌握著一群的客戶，但在追求高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的同時(shí)，也犧牲掉了很多潛在的貸款用戶。

雖然融資成本明顯要低于其他貸款渠道，但在審批放款的速度上，消費(fèi)型貸款和經(jīng)營(yíng)貸款在辦理周期上對(duì)借款人來說還是有點(diǎn)長(zhǎng)，明顯要慢于其他貸款渠道。

以京東白條、淘寶的借唄、騰訊的微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品都是動(dòng)動(dòng)手指就能做到秒批。民間融資更是打著當(dāng)天審批當(dāng)天放款的招牌，幾天內(nèi)解決問題。

而近幾年借助各大電商在“雙十一”、“雙十二”等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)的大力推廣，網(wǎng)絡(luò)貸款迅速為大眾所熟知和使用。而P2P也是風(fēng)生水起，逐步分化銀行借貸模式。